首页
旅游外出
玩车攻略
会员服务
关于我们
保险知识
车友留言
.jpg)
| 参加6.5折团购保险报名 | 客户报名信息 |
保险的分类
随着经济的发展，保险的险种越来越多，所涉及的领域及具体做法也在不断的扩大和发展。然而，迄今为止，各国对保险的分类尚无统一标准，只能从不同的角度进行大体上的分类。 (一)按保险的性质分类 保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。 1. 商业保险 商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险金责任的保险。在商业保险中，投保人与保险人是通过订立保险合同建立保险关系的。投保人之所以愿意交付保险费进行投保是因为保险费用要低于未来可能产生的损失，保险人之所以愿意承保是因为可以从中获取利润。因此，商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为。目前，一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。 2. 社会保险 社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由政府指定的专门机构为其提供基本生活保障。我国建国以后长期实施的《劳动保障条例》和各省市现行的城镇职工基本医疗保险办法，都属于社会保险范畴。社会保障与商业保障不同，商业保险的当事人均出于自愿，而社会保险一般都是强制性的，凡符合法律规定条件的成员不论你愿意还是不愿意，均需参加。在保险费的缴纳和保险金的给付方面，也不遵循对等原则。所以，社会保障实质上是国家为满足劳动者在暂时或永久丧失劳动能力和待业时的基本生活需要，通过立法采取强制手段对国民收入进行分配和再分配而形成的专项消费基金，用以在物质上给予社会性帮助的一种形式和社会福利制度。 3. 政策保险 政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。例如，我国的出口信用保险是由中国进出口银行和中国人民保险公司承办的。 (二)按保险标的分类 保险标的，或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。按不同的标的，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险4类。 1. 财产保险 财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。财产保险的种类繁多，主要有以下几种： (1)海上保险。是指保险人对海上的保险标的由于保险合同承保责任范围内的风险的发生所造成的损失或引起的经济责任负责经济赔偿的保险。海上保险包括海洋运输货物保险、船舶保险、海上石油开发工程建设保险等。 (2)运输货物保险。是指承保海洋、陆上、内河、航空、邮政运输过程中保险标的及其利益所遭受的损失，主要包括海洋运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险和邮政运输货物保险等。 (3)运输工具保险。是指承保海、陆、空、内河各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的各种损失。主要包括船舶保险、汽车保险、飞机保险等。 (4)火灾保险。是指承保在一定地点内的财产，包括房屋、机器、设备、原材料、在制品、制成品、家庭生活用品、家具等因发生火灾造成的损失。目前，火灾保险一般不作为单独的险别，而将其包括在综合性险别的责任范围内。例如在我国，当投保企业财产保险和家庭财产保险时，火灾损失属于其主要的责任范围；在运输货物保险条款中，火灾损失也是保险人承担赔偿责任的重要内容。 (5)工程保险。是指承保各类建筑工程和机器设备安装工程在建筑和安装过程中因自然灾害和意外事故的物质损失、费用和对第三者损害的赔偿责任。 (6)盗窃保险。主要承保因盗窃、抢劫或窃贼偷窃等行为所造成的财物损失。 (7)农业保险。是指保险人为农业生产者在从事种植、养殖和捕捞生产过程中，因遇自然灾害或意外事故导致损失提供经济补偿服务的保险。农业保险有农作物保险、农产品保险、牲畜保险、家禽保险及其他养殖业保险等。 2. 责任保险 责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。常见的责任保险有以下几种： (1)公众责任保险。承担被保险人在各种固定场所进行的生产、营业或其他各项活动中，由于意外事故的发生所引起的被保险人在法律上应承担的赔偿金额，由保险人负责赔偿。 (2)雇主责任保险。凡被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工，在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费用，由保险公司负责赔偿。 (3)产品责任保险。是指承保由于被保险人所生产、出售或分配的产品或商品发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，由保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经保险人书面同意支付的费用，也由保险人负责赔偿。据此，能获得产品责任赔偿的必须具备两个条件：第一，造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用，即用于销售的商品；第二，产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围以外的地点。 产品责任保险是在20世纪70年代以后，首次在欧美一些发达国家开始举办并迅速普及起来的。中国人民保险公司于1980年起开始承办产品责任保险。这对增加外商经营我国产品的积极性，提高我国产品的竞争力，促进我国出口贸易都起了积极的作用。 (4)职业责任保险。是指承保各种专业技术人员如医生、律师、会计师、工程师等因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任，由保险人承担。 3. 信用保证保险 信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型：信用保险的投保人和被保险人都是权利人，所承担的是契约的一方因另一方不履约而遭受的损失。例如在出口信用保险中，保险人对出口人(投保人、被保险人)因进口人不按合同规定支付货款而遭受的损失负赔偿责任。保证保险的投保人是义务人，被保险人是权利人，保证当投保人不履行合同义务或有不法行为使权利人蒙受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。 例如在履约保证保险中，保险人担保在承包工程业务中的工程承包人不能如期完工或工程质量不符合规定致使权利人遭受经济损失时，承担赔偿责任。综上所述，无论是信用保险还是保证保险，保险人所保障的都是义务人的信用，最终获得补偿的都是权利人。目前，信用保证保险的主要险种有： (1)雇员忠诚保证保险。是指承保雇主因其雇员的欺骗和不诚实行为所造成的损失，由保险人负责赔偿。 (2)履约保证保险。是指承保签约双方中的一方，由于不能履行合同中规定的义务而使另一方蒙受的经济损失，由保险人负责赔偿。 (3)信用保险。是指承保被保险人(债权人)在与他人订立合同后，由于对方不能履行合同义务而使被保险人遭受的经济损失，由保险人负责赔偿。常见的有出口信用保险和投资保险等。 4. 人身保险 人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。由于人的价值无法用金钱衡量，具体的保险金额是根据被保险人的生活需要和投保人所支付的保险费，由投保人和保险人协商确定。人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。 (1)人寿保险。人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险3种。 ①死亡保险是指在保险期内被保险人死亡，保险人即给付保险金； ②生存保险是以被保险人在保险期内仍然生存为给付条件，如被保险人在保险期内死亡，不仅不给付保险金，而且也不返还已缴纳的保险费； ③两全保险则是由死亡保险和生存保险合并而成，当被保险人生存到保险期满时，保险人要给付保险金；当被保险人在保险期内死亡时，保险人也要给付保险金。两全保险的保险费带有较多的储蓄因素。 (2)健康保险。健康保险又称疾病保险，它是指承保被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因丧失劳动能力，按保险单规定，由保险人给付保险金。 (3)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指承保被保险人因意外事故而伤残或死亡时，由保险人负责给付规定的保险金。包括意外伤害的医疗费用给付和伤残或死亡给付两种。 (三)按保险的实施形式分类 按保险的实施形式，保险可分为强制保险与自愿保险。 1. 强制保险 强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。这种保险依据法律或行政法规的效力，而不是从投保人和保险人之间的合同行为而产生。例如，我国建国初期曾经实行过的国家机关和国营企业财产都必须参加保险的规定以及旅客意外伤害保险均属强制保险。凡属强制保险承保范围内的保险标的，其保险责任均自动开始。例如，中国人民保险公司对在国内搭乘火车、轮船、飞机的旅客实施的旅客意外伤害保险，就规定自旅客买到车票、船票、机票开始旅行时起保险责任就自动开始，每位旅客的保险金额也由法律按不同运输方式统一规定。 2. 自愿保险 自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系的。在自愿保险中，投保人对于是否参加保险，向哪家保险公司投保，投保何种险别，以及保险金额、保险期限等均有自由选择的权利。在订立保险合同后，投保人还可以中途退保，终止保险合同。至于保险人也有权选择投保人，自由决定是否接受承保和承保金额。在决定接受承保时，对保险合同中的具体条款，如承保的责任范围、保险费率等也均可通过与投保人协商决定。自愿保险是商业保险的基本形式。
您当前的位置：